Головная боль для банкира
Банки-склянки в “Приватбанке”
Раньше по карточкам были хлеб
и сахар, а теперь - деньги!
Вы никогда не задумывались, почему в нашей богоспасаемой
стране с заработной платы, даже с небольшой, нужно платить немалый подоходный
налог в размере 13%, а с банковских процентов – нет?
Ведь странно же это: с одной стороны, работать
целый месяц, выполнять приказы начальства, план, соблюдать дисциплину,
правила трудового распорядка – и платить налог, а с другой – положить деньги
на депозит в банк, раз в месяц сунуть пластиковую карточку в банкомат и
получить доход без всяких налогов.
Между прочим, ответ на этот вопрос дает ответы и
на многие другие. Дело в том, что депутаты принимают те законы, которые
выгодны 
лично
им в общей массе, а не народу, представителями которого они по определению
являются. А уж конечно, у среднего нашего депутата денег в банке гораздо
больше, чем у среднего украинца...
Таким образом, украинские банки облагодетельствованы
нашим государством в лице депутатов. И они расцветают! И те, и другие.
В любом городе банковские учреждения выделяются среди прочих незаурядной
архитектурой, солидностью, красотой.
В Одессе это, например, шикарный граненый “карандаш”
“Имэксбанка”, великолепное здание банка “Південний”, воссозданное
по проекту Бернардацци, “шахский дворец” Морского транспортного.
И этот ряд можно продолжать. Причем в любом городе.
Однако внутреннее содержание наших банков, как говорится,
оставляет желать. Видимо, пар в значительной мере уходит в гудок. На сегодняшний
день капитал всех украинских банков, вместе взятых, не превышает капитала
одного не самого крупного европейского, не говоря уж об американском или
японском.
А ведь они рвутся на украинский рынок! И нет оснований
их сюда не пускать. Ну, раз сами в Европу собрались и во всемирную организацию
торговли стучимся.
Прививка для банка
Что несет это украинскому банкиру? Огромную головную
боль, а кое-кому – даже уход из этого бизнеса.
Что несет это украинскому потребителю? Да то же,
что и любая конкуренция на рынке – повышение качества услуг с одновременным
снижением их цены!
Иностранные банки – это, прежде всего, более дешевые
кредиты. Естественно, что предприниматели будут переводить свои счета в
те из них, которые дают им более дешевые ресурсы для бизнеса. Это
уже происходит. Тому пример – “Райфайзенбанк-Украина”, который прикупил
украинский “Аваль” и активно притягивает к себе крупных клиентов.
Однако снижение цен на кредиты автоматически ведет
к уменьшению доходности депозитов. Это и понятно, в банке деньги не от 
святого
духа появляются. Скорее наоборот, от того, что ближе к дьяволу… Деньги
появляются оттого, что работают в бизнесе у клиентов. Если в начале 2005
года можно было получить 20% годовых по депозиту в национальной валюте,
то в начале 2006 – всего 15%. А будет еще меньше. Это неизбежно, если на
нашем рынке появятся иностранные банки с избытком кредитных ресурсов.
Ну, что ж, господа рантье, вам остается только посочувствовать.
Вкладывайте свои средства в производство, в торговлю, в транспорт. А не
в примитивный рост денег!
Есть и еще один аспект в приходе к нам иностранных
банков. Это прививка нам столетней банковской культуры. Что греха таить,
у нас катастрофически не хватает квалифицированных работников. Это болезнь
роста и отсутствие традиций во многих “молодых” банках. Конечно, где взять
столько хороших работников для сотен и сотен отделений и филиалов растущей
украинской банковской системы. Умных – еще можно найти, но где взять столько
опытных?
Курьезы в банке
Вот один из последних курьезов. В предыдущем номере
нашей газеты в материале “Поиграем с банком в карты” описывалась многотрудная
история получения мной по заданию редакции платежной Интернет-карточки
Visa в “Приватбанке”.
Карточка была получена, правда, почему-то без договора,
ее сопровождающего. На мой вопрос: ”Почему?”, был получен донельзя 
лаконичный
ответ:
- Мы не даем.
Пришлось звонить в юридический отдел банка, где мне
сообщили, что у них такая практика – не давать договоры к карточкам. Однако,
когда я спросил, на основании какого нормативного документа клиенту не
предоставляется полноценный экземпляр договора, ситуация сразу изменилась.
Мне было сказано: чтобы получить договор, нужно написать заявление на имя
заместителя директора банка – и все будет в порядке. И действительно, так
оно и было. Удобно, не правда ли?
Полученную карточку удалось зарегистрировать на крупнейшем
в мире аукционе Ebay. Правда, только после того, как на нее было положено
10$.
Это меня несколько насторожило. Операция регистрация
на аукционе – бесплатна. Но карточку там не принимали до того момента,
пока на ней не оказалась хоть какая-то сумма. Выходит, аукцион после сообщения
ему данных о моей карточке получил к ней доступ. В том числе к сведениям,
которые представляют собой банковскую тайну – размеру остатка на счете.
Обращаюсь в отделение с вопросом на эту тему. Говорят,
что да, раз вы сообщали сведения, то, имеют доступ к вашей карточке. Обращаюсь
в Одесский филиал "Приватбанка" и получаю аналогичный ответ. Звоню в Днепропетровск,
в техподдержку, на горячую линию. Формулирую вопрос оператору Светлане
так:
- Если у меня на карточке есть 1000$, а я сделаю
на аукционе покупку на 200$ и зарегистрирую свою карточку у продавца, то
что мешает продавцу снять с меня два раза по 200$? Или три? Или все пять?
- После небольшой паузы получаю ответ, который просто
сбрасывает меня со стула.
- Наверное(!?), ничего не мешает.
- Позвольте, этого не может быть, – говорю я. Уж
очень хрупкая и прозрачная для злоумышленников система получается, основанная
практически только на том, что “мы все – честные пацаны”. А здесь одной
декларации все же маловато будет. Пацаны-то разные бывают. Мы же знаем…
Далее Светлана задает мне несколько вопросов: фамилия,
номер карточки, девичья фамилия матери (хорошо хоть не как в анекдоте –
как зовут мою бабушку?!) и говорит:
- Но вы при любой покупке рискуете, даже при оплате
наличными.
- Да, но я рискую только конкретной суммой, которую
отправляю, а здесь – всей суммой на карточке и все время наличия на ней
хоть каких-нибудь денег.
И тут следует реплика, которую не имеет права позволить
себе ни один банковский служащий:
- Ну, вы не слишком рискуете. На вашей карточке –
очень небольшая сумма.
Как вы понимаете, продолжать разговор после этого
было совершенно ни к чему. Что может хорошего посоветовать сотрудник, который
в коротком диалоге совершил столько ошибок? Выразил сомнение в том, о чем
сам говорит. Сделал упор на риск клиента, а не на его защиту банком. И
намекнул на малую сумму на счете… А ведь банк должен заботиться о сохранности
10$ точно так же, как и миллиона. Да и сами банковские сотрудники не советуют
держать на этой карточке большие деньги, а лишь те, которые необходимы
для конкретной покупки.
Пришлось провести собственное расследование. Оказалось,
что в Интернете существует специальный SSL-протокол, предназначенный для
передачи секретных сведений в электронном виде. В том числе, конечно, –
и сведений о платежных картах.
В случае передачи сведений по этому протоколу, а
не в открытом режиме (и об этом должен заботиться сам клиент!), деньги
могут быть сняты только один раз. И данные о карточке не будут открыты
продавцу. Он лишь получит свои деньги за свой товар.
Однако выяснить, знают ли об этом в “Приватбанке”
и пользуются ли всем этим, оказалось невозможным. Несмотря на все старания.
Эпилог
Все на свете не без пользы. Подтверждение ответа
на один важный вопрос: “Нужны ли украинским клиентам иностранные банки
на украинском рынке?” – я все же получил.
Ответ звучит так: “Да!” И если вы скажите, что нет,
вы будете не правы.
Оригинал статьи, опубликованной
в газете "Деньги" №3-4 2006 г
